Il n’y a pas de raison d’hypothéquer votre avenir

19. Négociez votre crédit hypothécaire.

Vous allez emprunter pour votre futur logement ? En tant que client/épargnant, vous n’êtes pas obligés d’accepter le tarif proposé par votre banquier familial pour un crédit hypothécaire. Si la concurrence vous propose un tarif plus avantageux, faites-en part à votre banquier, qui, le plus souvent, reverra son taux à la baisse. Sur une période de 10, 15 ou même 20 ans, le montant total que vous allez rembourser peut avoir connu un sérieux coup de rabot. Imaginez que, en jouant la carte de la concurrence, vous diminuiez de 40 points de base (0,4 %) un emprunt de 125 000 euros sur 20 ans : vous aurez gagné dès lors 6 480 euros sur toute la période. Une somme qui ne doit pas être remboursée et qui constitue un fameux bonus…

20. Refinancez votre crédit hypothécaire.

Vous avez emprunté pour votre logement ? Et, depuis, les taux ont baissé ? Si notre banquier n’accepte pas de revoir notre crédit, il est possible de refinancer votre emprunt hypothécaire. Cette initiative peut vous permettre d’économiser beaucoup d’argent, particulièrement si votre emprunt a été contracté à un taux élevé et que sa durée résiduelle est encore longue. Toutefois, si vous envisagez de procéder à un refinancement, il vous faudra jouer de la calculatrice car cette opération n’est pas toujours avantageuse. Votre premier intermédiaire financier exigera une indemnité de réinvestissement. Généralement, cette indemnité correspond aux remboursements de trois ou six mois. La période considérée est reprise dans votre contrat. Par ailleurs, cette opération entraîne des coûts de mainlevée d’hypothèque, nécessite une nouvelle inscription au registre des hypothèques et entraîne divers frais de dossier.

En fin de compte, il n’est intéressant de faire reprendre un ancien emprunt par une nouvelle banque que si le nouveau taux est au moins inférieur de 1,5 % au précédent.

21. Optimisez fiscalement votre crédit hypothécaire.

L’optimisation fiscale consiste à chercher le règlement fiscal le plus intéressant. Outre les avantages classiques (déduction des intérêts, par exemples), les remboursements de capital d’un emprunt hypothécaire peuvent fournir un avantage fiscal sous certaines conditions. En répartissant ces remboursements de capital de manière égale sur les deux conjoints, l’avantage fiscal peut en effet être optimisé. Il existe toutefois des limitations sous la forme de plafonds dépendant d’un certain nombre de facteurs, dont le nombre d’enfants à charge et la date à laquelle le crédit a été souscrit.

Le montant des revenus professionnels imposables est également toujours pris en considération. L’optimisation est uniquement applicable aux époux et non aux cohabitants légaux non mariés. Dans le seul cas où les deux époux sont propriétaires du logement, ils peuvent tous deux optimiser les amortissements de capitaux. L’optimisation consiste à répartir le montant des remboursements de capital exonérables de telle manière entre les époux que la partie exonérable soit portée au maximum.

22. Investissez dans des économies d’énergie et profitez-en doublement !

Les pouvoirs publics attribuent une réduction d’impôts aux propriétaires qui procèdent à certains travaux d’économie d’énergie. Les investissements retenus concernent le remplacement d’anciennes chaudières, l’installation d’un chauffage solaire ou de panneaux solaires à cellules photovoltaïques, le placement de vitrages à haut rendement ou de vitrages très isolants, le placement d’une isolation du toit, de vannes thermostatiques sur des radiateurs ou d’un thermostat avec minuterie, et la réalisation d’un audit énergétique. En fonction des travaux entrepris, vous pouvez être remboursé de 15 % à 40 % du montant investi. Par année et par habitation, vous pouvez en outre récupérer un maximum de 500 euros (non indexés). Les investissements peuvent être étalés sur une certaine période de temps, et permettent dans ce cas de bénéficier pendant plusieurs années de ce bonus fiscal. Dans la presque totalité des cas, l’avantage fiscal est attribué à la fois pour les nouvelles constructions et les travaux de rénovation.